陆军:金融行业在技术融合下的转型之路

2017年3月26日，2017 IEBE"数字经济 创新生态"国际大咖峰会暨唐·塔普斯科特《区块链革命》中国首演在保利世贸博览馆5号馆主会场A举行，此次大会由2017 IEBE组委会、省网商协会主办。在当天下午的峰会演讲中，中山大学岭南(大学)学院执行院长陆军发表主题为"金融行业与技术融合下的趋势研讨"的演讲，在演讲中，他表示传统金融机构在数字化浪潮中面临巨大挑战，他提出了其面对的五大挑战:经济新常态的压力，对外开放下跨境风险管理的压力，技术进步带来的压力，金融市场化的改革以及监管机构的压力。

同时，他也总结了银行业为应对科技金融所做出的创新与努力。包括应用大数据的技术、注重用户体验、发挥综合化经营等方面。

以下为速记整理内容，或存疏漏，敬请谅解

陆军:各位来宾，大家好!非常高兴有这个机会跟大家来探讨一下在数字化革命大的背景下，银行业的、传统金融机构的应对。

我讲的主题是传统金融机构的科技创新。传统的金融机构，像银行、证券、保险基金在数字化革命的浪潮下，在Fintech公司的兴起与刺激下，面临着很多挑战。

另外一方面中国经济、全球经济的变化也对金融机构提出了很多挑战，对传统金融机构的压力和动力，一是经济进入新常态以后，传统的金融机构需要在资金的投向、客户结构、业务方面进行调整，这是一个压力。

二是中国金融业的对外开放，一带一路与走出去的战略实施，需要提升金融机构跨境经营服务的能力和跨境风险管理的能力，前面这两个都是面临非常大的挑战。一个是前十多年，从2002年到2012年中国经济经历了非常高速的增长，银行业从2002年股份制改造之前，工农中建基本上处于破产的情况，但目前经过十多年的发展，工农中建交五大银行是全世界最大的银行里面TOP5，经济引入新常态后，经济增长速度下降，银行业的不良率也开始冒起来了。

三是技术的进步，特别是今天的主题Fintech，技术的进步、互联网金融的发展对金融机构，特别是对最古老的银行业，如果你去看美国的金融业1860年的时候只有银行跟保险公司，其他的金融机构基本上是不存在的，银行业是最古老的金融机构，在新的技术浪潮下传统的金融机构面临很大的压力，我们后面会讲。

四是金融市场化的改革，利率市场化，在技术上来讲，已经走完了它的开放路程，中国利率市场化已经从存款利率市场化在2015年已经最后结束，现在金融机构都在一个全新的市场环境下进行经营。

五是监管机构的压力，不管是银行、证券、保险监管都面临新的问题，新的挑战，对金融机构来讲怎么样改善风险管理，怎么样精细化管理，是发展的一个主流。

我们这次博览会其中一个主题就是Fintech，金融科技，我查了一下维基百科，对Fintech给的概念是一群企业应用科技手段使得金融服务变得更有效率，而形成的一种经济产业，这些金融科技公司通常在新创立的时候，目标就是要瓦解那些不够科技化的大型金融企业和体系，如果你去看维基百科，它对Fintech的解释，它成立之初目的就是要瓦解、挑战现有的既定的金融企业和金融体系。还有一句话，金融业一般都被认为是一个很容易被软件摧毁的行业，其原因在于金融服务和出版业一样，所提供服务的内容是基于在电脑二进制数字单位，而不是由实在的事务所构成，后面那点我是赞同的，现在资金的交易、资金的流通，也就是一串数字流。

前面那段，金融科技，从它们的目的来讲，Fintech这些公司成立的目的就像下面我要讲的，马云有一句话大家都耳熟能详，银行业不改变，我们就改变银行，当时觉得他口气很大，但确实是这样。

Fintech在过去这些年发展得非常快，这个图表(见PPT)是从2010年到2016年全球风险投资在Fintech上面的投资，2016年有点下降，这是公司数，这是金额，有130多亿(见PPT)。

另外是全球投资，包括风险投资，可以看到从2010年以后在Fintech上面的投资金额有迅速的增长，公司数也增加很快。2016年Fintech前100中，大家可以看到，包括借贷公司、支付公司、保险科技公司、监管科技公司，现在金融机关对资本充足率，对于反洗钱，对于外汇的交易，对于流动性的管理，合规管理现在是金融机构面临着很大的挑战问题，怎么样去合规，也应运而生出现了一些Fintech公司应用技术手段、人工智能去帮助金融机构在合规上做一些工作。这两年国际上一些大的银行，包括像JP摩根，包括汇丰银行等等，涉及到金钱、涉及到利率汇率的操纵，或者是涉及到其他合规方面的问题被监管机构巨额罚款，罚款金额是非常惊人的，达到十几亿，单个金融机构多的罚款有十几亿，德意志银行罚款100多个亿，因为它在合规方面出现问题，这些Fintech公司监管的科技公司也应运而生，包括大数据的分析、财务管理、虚拟货币、区块链、资本市场、众筹、账户管理，Fintech公司涉及到的这些领域主要就是这些(见PPT)。

Fintech对传统的金融机构，不管是从资产负债表的资产端、负债端还是我们通常讲的从银行角度讲的中间收入、中间业务都形成了实质性的挑战，中间性的收入包括通过网上去销售产品、支付、清算，这是银行金融机构的一块，包括负债，存款的来源、资金的来源，像P2P、供应链金融、一些小额贷款，这些对传统的银行贷款、资产业务形成了很大威胁。

传统的金融机构并不是坐以待毙，而是在这个浪潮下低级地顺势而为，采取行动，如果他们不行动，就会被这些所谓的Fintech公司所取代，当然要改变，过程是比较长的。几年前我也是在这个地方，主题不一样，大概是2013年我就讲进程有多快，也要看这些Fintech公司对现有金融体系的威胁有多大，如果威胁到这个体系的安全，涉及到金融的稳定，这个步伐可能会慢下来，过去几年的实践大家也看到确实如此。

传统金融机构在科技创新方面，我这里讲的是中国的金融机构，主要是银行，银行在中国来讲，中国还是以银行作为主导的金融体系，在整个社会融资里面，银行业占有统治地位，尽管这几年证券市场、资本市场有相当大的发展，但是银行业为主导的金融体系特点还没有得到根本的变化。

传统金融机构的创新表现在几方面，首先就是应用大数据的技术，因为银行业是最古老的一个行业，银行业在过去经营过程中也确实积累了大量的数据或者海量的数据，问题在于哪里呢?过去的数据可能不是动态的，数据利用方面也缺乏相应的能力或者是理念。

在新的浪潮之下，传统的金融机构，特别是像银行利用大数据在风险管理、营销服务、产品的创新、管理决策方面致力于提升数字分析和应用的能力。大家也可以看到像工行的融E行，开放式网银平台是海量的数字，客户达2.15亿户，英国有多少人?德国有多少人?差不多是美国超过一半的人口，所以这个数据是海量的，它也有搞电商平台，电商平台的交易额去年达到6814亿元，即时通讯平台注册客户3000万户，工银E支付客户突破1亿户，银行业有比较庞大的客户基础，包括它的信用卡、借记卡的用户，数额都是非常巨大的。

银行业，包括股份制的银行、国有的银行都在科技创新面、大技术方面，怎么样应用大技术的手段快速地进行决策来满足客户的需求方面做了很多工作，这是第一点。

第二点，银行业、金融机构业在提升客户的体验方面，随着竞争的压力，逐渐形成以客户为中心的经营理念。过去银行业来讲，大家知道过去由于银行业、金融机构是一个垄断的行业，你想拿到银行的牌照是非常困难的。2000年的时候我记得在广州搞民营银行开放的试点，当时志高空调的老总跟着我想去折腾民营银行，办一个新的银行，你参股可以，投资它的股票可以，但是拿到银行牌照是非常难的，目前为止志高的民营银行也没有搞下来。过去由于垄断、竞争的问题，在90年代银行行长一天的工作，那时候没有客户经理的概念，一张报纸一杯茶，在办公室把二郎腿一翘一张报纸一杯茶，在办公室里面等着客户来求贷，那时候银行业确实在过去来讲没有形成以客户为中心的理念，你去银行办业务，包括最初的网上业务，客户的体验比较差。

现在随着Fintech技术公司的示范，他们的竞争压力，现在银行业在行业里面有很多做的非常好的，包括像国内的平安、招商、宇宙大行多做的不错，平安的口袋银行采用敏捷开发的模式，快速推进版本的迭代，不断优化客户的体验，完善操作流程和功能。

银行业随着技术的进步，将来很多的实体网点都可能会消失，现在银行业也在做这样一个工作，就是对网点进行智能化的改造，到任何一家网点上都可以发现很多新的机器、设备，有的是跟后台连在一起的，你按一下按钮，后台服务的美女、帅哥就出来了，提高服务的效率，改善客户的体验。

第三点，银行业务从网点转向互联网为主，这是未来发展的趋势。在我看来，对银行业来讲现在是一个非常大的挑战，银行也好、保险也好，这两大行业都是就业的人数非常多，像银行业，工农中建这些银行，少的有二十几万，多的有四五十万，未来发展银行的这种实体店面可能会被取代，特别是像90后、00后成为主要的消费客户。大家看到银行的网点主要多的是退休的老太太、老头，我也不用去网点，除非改密码，实际上从技术来讲改密码也不需要到网点去，因为现在技术上的突破，例如指纹识别、声音识别、虹膜识别、面部识别，这些技术把它整合在一起，比你到现场去拿个身份证来看看你可能还要更加可靠。目前来讲，有很多银行的实体店的功能比较弱。

技术的进步，银行将减少实体网点，取而代之的将是更加专业化、智能化、移动化、网络化的新模式。

第四点，我们看到在中国的银行业，传统的金融机构，特别是大的机构发挥综合化经营的优势。

大家如果看2016年度Fintech100公司这个图，在金融业来讲准入是非常困难的，都是在一些边际上进入，或者传统的监管机构、金融机构相对比较薄弱，也不是那么重视的那些领域，比如在中国，大家知道中国的Fintech发展最先从第三方支付开始，因为支付清算的收入在过去传统的银行业的收入来讲占的非常小的比重，当时人民银行开放支付牌照，发了250多张的第三方支付，也想从边界上去突破，但是后来发现中国人太聪明，只要开个口子，这个口子开了以后就不得了。

怎么样发挥综合的优势，线上线下的结合，例如像平安，它能够把线上、境内外结合起来，以发展多种业务，这是Fintech公司不具备的条件，它只能在某一个方面，某一个点去开展业务，所以在我国的金融机构可以发挥综合化的优势。

适应数字化变革的组织架构的调整，包括网点的设置，机构的扁平化，事业部制，比如卡、贸易等等。

第五点，国内传统的金融机构也是寻求融合的，它不是非此即彼，有你没有我，很多Fintech公司，一些创办人，一些机构，我要把你搞定，要把你推翻，我要取代你，传统的这些金融机构纷纷跟Fintech公司进行合作，争取共赢，包括跟P2P平台的合作，包括跟像苹果、华为这些通讯公司合作，去提供支付服务。余额宝就是一个例子。

因为时间关系，虽然我觉得在过去的几年间中国的银行业为代表的传统金融机构应对科技革命、数字革命做了大量的工作，迎接挑战，从大的银行来讲、大的金融机构来讲我觉得问题不是特别大，但是我觉得最大的挑战就是对中小金融机构，因为它的技术实力、业务结构、客户群、经营理念，特别是缺乏人才，所以对中小的传统金融机构有非常大的挑战，很多中小金融机构没有特色，它不专精，它的业务模式可能跟大的银行也很像，没有自己的特点，在这场技术革新的浪潮下，很多中小机构我觉得面临生存的危机。

时间关系，我就讲到这里，谢谢大家!

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